贷款是一种提供财务支持的方式,用于各种目的,例如购买房屋、汽车或支付教育费用。市场上有多种类型的贷款,每种类型都有其独特的特点和适合的需求。
个人贷款是一种无抵押贷款,用于个人用途,例如债务合并、装修或意外开支。个人贷款的特点是利率较低,还款期限灵活,但贷款金额可能相对较低。
抵押贷款是一种有抵押贷款,用于购买房地产。抵押贷款的利率通常低于个人贷款,但需要以房地产作为抵押品。如果借款人无法偿还贷款,贷款人可以收回并出售房地产以收回损失。
汽车贷款是一种有抵押贷款,用于购买汽车。汽车贷款的利率通常高于抵押贷款,但还款期限较短。如果借款人无法偿还贷款,贷款人可以收回并出售汽车以收回损失。
学生贷款是一种专门用于支付教育费用的贷款。学生贷款利率通常低于其他类型的贷款,但还款期限较长,并且可能需要借款人进入收入还款计划。
商业贷款是一种用于商业用途的贷款,例如启动业务、扩大运营或购买设备。商业贷款的利率通常高于个人贷款,但贷款金额可能很高。
在选择贷款类型时,重要的是考虑借款人的财务状况、贷款用途以及还款能力。以下是选择合适贷款类型的一些提示:
贷款可以是一种有用的财务工具,但选择合适的贷款类型对于长期财务成功至关重要。通过考虑上述因素并进行彻底的研究,借款人可以找到最能满足其需求的贷款类型。
一、贷款五级分类,正常、关注、次级、可疑、损失各有什么特征
(1)正常贷款:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。(2)关注贷款:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。(3)次级贷款:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。(4)可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。(5)损失贷款:在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只收回极少部分。
二、贷款五级分类,正常、关注、次级、可疑、损失各有什么特征
1998年5月,中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》,要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按照风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种即次级类、可疑类、损失类为不良贷款。
接下来,将详细介绍五种分类的定义以及特征。
1、正常类贷款定义
是指借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑本息不能按时足额偿还的贷款。
要点特征:
1)借款人生产经营活动正常,经营效益良好,财务管理规范,主要财务指标和现金流量结构合理;
2)借款人还款意愿强,在银行和他行还本付息正常,信用记录良好;
3)借款人没有出现重大预警信号;
4)借款人的主要股东、高级管理人员、组织管理结构未发生不利于贷款偿还的变化;
5)担保完整有效,保证人经营活动和财务状况正常,抵/质押物完好无损;
6)信贷档案和重要文件保存完整;
7)借款人结算往来正常。
2、关注类贷款定义
是指尽管借款人目前有能力偿还债务本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,继续发展下去将可能影响债务的偿还。
1)本金和利息虽尚未逾期,但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑;
2)借新还旧类贷款,或者需通过其他融资方式偿还的贷款;
3)借款人未按约定用途使用资金;
4)借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款;
5)借款人在其他银行的债务已经不良;
6)违反有关法律、法规或授信审批程序发放的贷款;
3、次级类贷款定义
是指借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过60%。
1)借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款91天至1年(含)的贷款,其应收利息不再计入当期损益。
2)借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务,本金或者利息已经逾期。
4、可疑类贷款定义
是指借款人无法足额偿还债务本息,即使执行担保,也肯定会造成较大损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过90%。
1)拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款1年以上;
2)借款人已严重资不抵债,经营严重亏损,现金流量严重不足;
3)贷款会发生较大损失,但由于存在借款人重组、兼并、抵(质)押物处理、未决诉讼或未终结执行等因素,损失金额尚不能确定。
5、损失类贷款定义
是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。该类贷款的本息损失预计一般在90%以上。
1)借款人和担保人已经依法宣告破产,经法定清偿后,仍不能还清的贷款;
2)借款人虽未终止法人资格,但生产经营活动已经停止,且借款人已经名存实亡,复工无望,经确认无法还清的贷款;
3)借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,经确认无力偿还的部分或全部贷款,或者保险赔偿后仍未能还清的贷款;
4)经国务院专案批准核销的逾期贷款;
5)借款人被依法撤销、关闭、解散,并终止法人资格,经确认无法还清的贷款;
6)借款人和担保人均无财产可供执行,裁定终结、终止或中止执行后,银行仍无法收回的贷款;
扩展资料:
贷款五级分类逾期天数
M1为0到30天(含),M2为31-60天(含),M3为61-90天(含),M4为91-120天(含)M5为121-150天(含)M6为151-180天(含),其实央行对天数没有硬性规定,银行可根据自身情况自定贷款分类,这个逾期天数是某银行自己定的,供参考。
贷款主要分为哪三大类
1.按偿还期不同,可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;
2.按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支;
3.按贷款用途或对象不同,可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等;
4.按贷款担保条件不同,可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等;
拓展资料
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展,同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。
小额信贷审查风险
贷款风险的产生,往往在贷款审查阶段就开始了,综合司法实践中发生的,可以看出,在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万,造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作,要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。
在实践中,有些商业银行没有尽职调查,而有关审贷人员,往往只重视文件的识别,而缺乏尽职的调查,这样,很难识别贷款中的欺诈,很容易造成信贷风险。
许多错误的判断是因为银行没有对有关内容听取专家意见,或由专业人员进行专业的判断而导致的。审贷过程中,不仅仅要查明事实,更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。而在实践中,大多数的审贷过程并非十分严谨和到位。
贷前调查的法律内容
关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业,应当审查借款人是否依法成立,有无从事相关业务的资格和资质,查看营业执照、资质证书,应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。
关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
贷款的分类
有以下几种:
1.自筹资金贷款,指贷款人以法定方式筹集资金发放,风险由贷款人承担,本金和利息由贷款人收回的贷款;
2.委托贷款,指政府部门、企事业单位、个人和其他委托人提供的贷款,贷款人按照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限和利率发放、监督使用、协助收回的贷款。《中华人民共和国贷款通则》第三条贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章,应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
【拓展资料】
贷款是指银行或其他金融机构,按一定利率和必须归还等条件,出借货币资金的一种信用活动形式,简单通俗的理解就是需要利息的借钱。
银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展;同时银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。
“三性原则”是指安全性、流动性、效益性,这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定:“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。”
1.贷款安全是商业银行面临的首要问题;
2.流动性是指能够按预定期限回收贷款,或在无损失状态下迅速变现的能力,满足客户随时提取存款的需要;
3.效益性则是银行持续经营的基础。
例如发放长期贷款,利率高于短期贷款,效益性就好,但贷款期限长了就会风险加大,安全性降低,流动性也变弱。因此,“三性”之间要和谐,贷款才能不出问题。
按贷款方式分类,贷款分为哪几类?
1、按偿还期不同,可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;
2、按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支。
3、按贷款用途或对象不同,可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等。
4、按贷款担保条件不同,可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等。
5、按贷款金额大小不同,可分为批发贷款和零售贷款。
6、按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
扩展资料:
个人贷款的注意事项有:
1、适度借贷:个人申请贷款时,一定要充分考虑个人及家庭的财务状况,一般月还款额度不要超过家庭月总收入的50%。
2、选择合适的贷款产品:个人需要根据自身情况,选择合适的贷款品种、贷款期限、还款方式等
3、保持良好的个人信用:个人需要保持良好的信用记录,一旦信用记录出现不良,会直接影响到贷款的可操作性,甚至很可能被银行拒贷。
4、提供真实有效的资料:办理贷款时,个人需要向银行提供真实的个人信息资料,不要供虚假资料,否则可能被列入银行的黑名单,日后再也不法办理贷款。还有在个人信息出现变更时,个人一定要及时通知银行。
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