利率较低：公积金贷款利率通常低于商业贷款利率，混合贷款可以享受公积金贷款的低利率优势，从而降低购房成本。

什么是混合贷款？

混合贷款是指在购房时同时使用公积金贷款和商业贷款的贷款方式。

混合贷款的优势

利率较低

公积金贷款利率通常低于商业贷款利率。混合贷款可以享受公积金贷款的低利率优势，从而降低购房成本。例如，某银行当前公积金贷款利率为3.25%，而商业贷款利率为4.9%。如果贷款金额为100万元，贷款期限为30年，使用混合贷款可以节省利息支出约10万元。

贷款额度高

混合贷款可以提高购房贷款额度。公积金贷款的额度通常有限，而商业贷款的额度相对较高。通过混合贷款，购房者可以获得更高的贷款额度，满足更高的购房需求。

还款方式灵活

混合贷款的还款方式可以根据购房者的实际情况灵活选择。公积金贷款通常采用等额本息还款方式，商业贷款则可以采用等额本金还款方式。购房者可以根据自己的还款能力选择不同的还款方式。

混合贷款的申请条件

• 具有当地公积金缴存记录
• 符合公积金贷款申请条件
• 符合商业贷款申请条件

混合贷款的申请流程

1. 向当地公积金管理中心申请公积金贷款
2. 向银行申请商业贷款
3. 银行对申请人进行综合评审，确定贷款额度和利率
4. 签订贷款合同
5. 办理抵押登记手续
6. 发放贷款

需要注意的事项

• 混合贷款的利率以公积金贷款利率和商业贷款利率加权计算
• 混合贷款的还款期限以公积金贷款期限和商业贷款期限中较短者为准
• 部分银行对混合贷款有额外的申请条件，具体情况请咨询贷款机构

结论

混合贷款兼具公积金贷款和商业贷款的优势，可以降低购房成本、提高贷款额度、提供灵活的还款方式。符合条件的购房者可以考虑使用混合贷款方式，以获得更好的购房体验。

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公积金一定比商贷省钱？你必须知道的真相！

第一次买房，大部分购房者对于贷款和还款方式都不甚了解。如果贷款，多长时间合适？时间越短越好吗？选择什么样的银行贷款？怎么贷款更省钱……

贷款种类和区别

贷款买房，能用公积金贷款买是最好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用。贷款还可以公积金和商业贷款混合贷。现在 5 年以上，公积金贷款现在的利率是 3.25%，商业贷款也在 4.9%，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。

1.公积金贷款——利率较低，但额度有限制

住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。

住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

2.商业贷款——额度高，但贷款利率高

只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于20%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3.组合贷款——利率适中，贷款金额大

住房公积金贷款不能满足购房需求时，借款人可办理组合贷款，即在办理住房公积金个人住房贷款的同时在指定银行办理部分商业住房贷款。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

还款方式有哪些？

1.等额本金还款

将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

优点：

❶总体利息支出较低；

❷在随后的时间里每月还款额将会递减。

缺点：

前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。

适用人群：收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。

2.等额本息还款

把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。

优点：

❶借款人每个月还给银行固定还款金额；

❷利息比重逐月递减。

缺点：

总体利息支出较多。

适用人群：工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。

贷款省钱Q&A

Q：如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗?

A：首先，如果能借到银行的钱，还是比较划算的。因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。

Q：公积金贷款一定比商贷省钱吗？

A：一般来说，公积金贷款比商业贷款利率低一些，多数人都觉得公积金比商贷更省钱。

其实商业贷款和公积金贷款在保险费方面则不一样，对于商业贷款来说，只要不是商用物业或者是年限太长的住宅，银行一般不会要求贷款人购买保险，如果是公积金贷款的话，买保险一般在所难免，而保险费一般为贷款金额×贷款年限×0.02%，两者抵消的话，公积金贷款的优势就更小了。

因此贷款额度较小的话，选择公积金贷款未必更省钱。

看完了这几点， 对于贷款的问题，相信精明的买家们都“了如指掌”了，快收好攻略买房去吧！另外，一定要注意自己的个人信用记录，如果征信有问题，贷款也会成问题的。

（以上回答发布于2016-11-08，当前相关购房政策请以实际为准）

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公积金千万别提前还款是为啥

1、公积金贷款利率优势：公积金贷款的利率通常较低，远低于商业贷款的利率。因此，如果提前还款，就失去了享受低利率贷款的机会。在这种情况下，将资金用于其他投资或理财，可能获得更高的收益。

2、保留流动性：提前还款会减少手中的流动资金。在面临突发情况或新的投资机会时，这些资金可能起到关键作用。保持一定的流动性可以应对生活中的不确定性和未来的投资需求。

3、贷款利息的优惠：一些公积金贷款政策中可能包含利息优惠政策，如满一定年限后利率下调等。提前还款可能导致这些优惠利益的损失。

4、税收优惠政策：在某些地区，公积金贷款还款利息可以在个人所得税中作为专项附加扣除。提前还款后，这部分税收优惠也将不再享有。

5、再贷款的难度：如果未来有再次贷款的需求，公积金贷款的额度和条件可能较为优越。提前还款后，再次申请公积金贷款可能会面临更严格的审核和额度限制。

如何申请公积金贷款

1、了解资格：首先，您需要确认自己是否符合申请公积金贷款的条件。这通常包括连续缴存公积金一定时间，有稳定的收入和良好的信用记录，以及符合规定的购房需求。

2、准备资料：收集所有必要的文件和资料，如身份证件、收入证明、工作证明、公积金缴存证明、购房合同或协议等。

3、填写申请表：根据当地住房公积金管理中心的要求，填写公积金贷款申请表。可以是纸质表格，也可以是电子表格，取决于当地的办理方式。

4、提交申请：将填写好的申请表和相关资料提交给当地住房公积金管理中心或其指定的银行。

5、审核审批：公积金管理中心或银行将审核您的申请材料，确认您的贷款资格和贷款额度。这个过程可能需要一段时间。

6、签订合同：一旦审核通过，您将与公积金管理中心或银行签订公积金贷款合同，明确贷款金额、利率、还款期限等条款。

7、放款和还款：签订合同后，公积金管理中心会将贷款资金直接划转到您提供的银行账户中，您 then 开始按照合同约定的还款计划进行还款。