公积金贷款的额度和资格要求比商业贷款更严格

公积金贷款和商业贷款都是购房者常用的贷款方式，但二者之间存在一些区别，主要体现在贷款额度和资格要求上。

贷款额度

公积金贷款的贷款额度通常较低。根据不同地区和缴存情况，公积金贷款的最高贷款额度一般为借款人月缴存额的10-30倍。而商业贷款的贷款额度则相对较高，最高可达房价的80%甚至更多。

利率

公积金贷款的利率一般低于商业贷款，因为公积金贷款属于政策性贷款，国家对其利率进行补贴。不同地区和贷款期限的公积金贷款利率有所不同，但通常在2.75%至3.25%之间。而商业贷款的利率则与市场利率挂钩，受央行政策等因素影响，利率波动较大，目前约在4.3%至6.5%之间。

还款期限

公积金贷款和商业贷款的还款期限一般相近，均为10至30年。但有些地区的公积金贷款还款期限可以长达40年，这对于缓解借款人的还款压力有一定帮助。

计算方式

公积金贷款的计算方式与商业贷款略有不同。公积金贷款的月供计算公式为：月供=（贷款本金×贷款利率+管理费）/12×还款期限。而商业贷款的月供计算公式为：月供=贷款本金×贷款利率/（1-(1+贷款利率）^-还款期限）。

选择建议

在选择公积金贷款还是商业贷款时，借款人需要根据自己的实际情况综合考虑。如果借款人符合公积金贷款的资格条件，且其公积金缴存年限较长，则公积金贷款更划算。因为公积金贷款的利率较低，而且可以享受一定的优惠政策。但如果借款人不符合公积金贷款的资格条件，或其公积金缴存年限较短，则商业贷款更合适。

需要注意的是，公积金贷款和商业贷款二者之间并不是相互排斥的。借款人可以同时申请公积金贷款和商业贷款，这样既可以享受公积金贷款的低利率，又可以提高贷款额度，满足自己的购房需求。