对贷款客户进行信用评估和风险管理，确保贷款的安全性和收益性

最新资讯 2024-05-09 14:55:42 次浏览

引言信贷业务是商业银行的主要业务之一。随着信贷业务的不断扩大，贷款风险也随之增加。因此，对贷款客户进行信用评估和风险管理，确保贷款的安全性和收益性至关重要。信用评估信用评估是指对贷款客户的信用状况进行分析和判断，以确定其偿还贷款的能力和意愿。信用评估主要包括以下几个方面：信用记录：包括借款人以往的还款记录、担保情况、诉讼情况等。财务状...

引言

信贷业务是商业银行的主要业务之一。随着信贷业务的不断扩大，贷款风险也随之增加。因此，对贷款客户进行信用评估和风险管理，确保贷款的安全性和收益性至关重要。

信用评估

信用评估是指对贷款客户的信用状况进行分析和判断，以确定其偿还贷款的能力和意愿。信用评估主要包括以下几个方面：

信用记录：包括借款人以往的还款记录、担保情况、诉讼情况等。
财务状况：包括借款人的资产、负债、收入和支出等。
经营能力：包括借款人的行业特点、市场地位、经营管理能力等。
担保情况：包括担保人的信用状况、担保方式和抵押物的价值等。

风险管理

风险管理是指识别、评估和控制信贷风险的过程。贷款风险管理主要包括以下几个方面：

风险识别：就是识别贷款中可能存在的各种风险因素，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
风险评估：是对识别出的风险因素进行定性和定量的评估，确定风险的严重程度和发生的概率。
风险控制：就是采取各种措施来控制风险，包括贷款审批、风险监测、催收管理等。

贷款审批

贷款审批是信贷风险管理的关键环节。贷款审批主要包括以下几个步骤：

贷款申请：借款人提交贷款申请，并提供相关资料。
信用调查：银行对借款人的信用状况进行调查，包括信用记录、财务状况、经营能力等。
风险评估：银行根据信用调查结果，对贷款风险进行评估，确定贷款额度、利率和期限等贷款条件。
贷款审批：银行根据风险评估结果，决定是否批准贷款申请。

风险监测

贷款发放后，银行需要对贷款风险进行监测。风险监测主要包括以下几个方面：

还款情况：监测借款人的还款情况，及时发现逾期还款等异常情况。
财务状况：定期了解借款人的财务状况，包括资产、负债、收入和支出等。
经营情况：关注借款人的经营情况，包括行业发展趋势、竞争格局、经营管理能力等。

催收管理

对于逾期还款的贷款，银行需要及时进行催收管理。催收管理主要包括以下几个步骤：

催收通知：向借款人发送催收通知，要求其按时还款。
催收沟通：与借款人沟通，了解逾期还款的原因，并制定还款计划。
催收措施：根据借款人的情况，采取相应的催收措施，包括电话催收、上门催收、诉讼催收等。

结论

对贷款客户进行信用评估和风险管理，是确保贷款安全性和收益性的重要手段。通过建立完善的信用评估体系和风险管理制度，银行可以有效识别、评估和控制信贷风险，从而保障贷款业务的健康发展。

新形势下商业银行应如何防范信贷风险

重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是，风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。（一）、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。（二）、建立直观科学的风险预警指征体系。一是建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望，减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。二是充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析。三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析，根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级；二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲，客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险；二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此，用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级，在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素，最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度，并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。在现实经济金融生活中，经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜，单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化，必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户，并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、分析和评判信贷客户的贡献度时，既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额）占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小，也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利）与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大些。建构客户授信等级的综合评判方法的基本思路是：对经过综合评价确定的客户信用等级、客户对银行的贡献等级分别确定系数；运用加权平均法对客户的授信等级进行定量综合评估；根据定量综合评估结果和有关评判标准，作出客户授信等级判断。要将客户授信等级作为贷款经营决策的根本性的重要依据，按照客户授信等级的好差序列，排出客户贷款的先后序列，决定贷与不贷、先贷后贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。运用授信等级管理技术，可以克服盲目性，提高组合管理和资源配置的效率。将有限的信贷资源在各个层面、各类客户、各种产品之间进行优选配置，对银行的总体风险和各类风险进行总量控制。依据对客户授信等级的动态监测，对客户授信等级或有明显不利趋势的信贷资产及时采取措施，通过调整信贷资产结构，力求银行总体上在可承受的风险范围内实现收益的最大化。三是信贷员要在客户授信等级评判和识别的基础上，要对客户财务风险对贷款风险的影响程度趋势进行分析，并研究提出防范客户财务风险向贷款风险转移的对策与措施。（三）、建立有效的审批流程策略。风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力，因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以提高风险的识别。针对目前我国商业银行大部分信贷人员（客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况，控制贷款风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。这个标准化的审批流程由定量和定性两部分组成：定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果；定性部分以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的方法为基础，系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程，归纳整理制定出可供其他信贷员效仿的确切定性标准。（四）、实行“三权分立”的贷款审查组织构架。加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务分离”原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权”，负责制定、修改银行的各项信贷政策和信贷制度、规范各项授信业务的标准和流程、设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、界定银行系统内各级机构和人员的审批权限，并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。二是信贷业务市场部和信用审查部行使“贷款发放执行权”，信贷业务部负责信贷业务的贷前调查和贷后检查跟踪管理，信用审查部负责贷时审查并向有权审批人做出报告。三是资产风险管理委员会和资产管理保全部门行使“风险贷款处置权”，负责对不良资产的清收管理。（五）、优化风险管理岗位设置。没有优良的人才配备和科学的激励机制，再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看，商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此，建议在风险管理体系内建立“风险经理制”，其职能宜确定为：以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在贷款审查、检查和不良贷款的管理中将风险控制在更低点。同时，对信贷主管分设级别业务职务序列，并相应授予信贷业务审查、审批权限，统一实施“一个层次审查，双人会签审批”的信贷审查、审批模式，从机制上保证最终审批人不主导审查，有利于信贷人员、审贷人员、贷审委成员多角度揭示贷款风险点，进一步固化了“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系。