首套房贷款利率一般在贷款基准利率(LPR)的基础上进行加点,加点幅度通常介于 50 至 100 个基点之间。这意味着,如果 LPR 为 4.65%,首套房贷款利率通常会介于 5.15% 至 5.65% 之间。
贷款基准利率(LPR)是中国央行公布的一项利率,用于指导商业银行的贷款利率。LPR 根据不同期限的市场报价利率计算得出,并分为 1 年期、5 年期和以上两个期限。
加点幅度是由商业银行根据借款人的信用情况、贷款额度、还款方式等因素综合确定。一般来说,信用良好、贷款额度较低、还款方式灵活的借款人可以获得较低的加点幅度。相反,信用较差、贷款额度较高、还款方式较严格的借款人可能会面临较高的加点幅度。
首套房贷款利率的影响因素包括:
近年来,随着中国经济下行压力加大和房地产市场调控政策的实施,LPR 呈现持续下调的趋势。这也在一定程度上带动了首套房贷款利率的下降。受疫情等不确定因素影响,利率走势仍存在变数。
借款人可以通过以下方式争取更优惠的首套房贷款利率:
首套房贷款利率是购房成本的重要组成部分。借款人需要充分了解利率的影响因素和获取优惠利率的方式,以做出明智的购房决策。
个人商业性住房贷款是以相应期限的LPR为定价基准加点形成,至于具体加多少基点数,中国人民银行有规定,首套个人商业性住房贷款利率不得低于相应期限LPR;二套个人商业性住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60基点。 而由于各地政策、市场情况不同,所以不同地区、不同银行一般会在上述规定的基础上进行相应调整。 比如北京规定的是:首套商业住房贷款利率最低为LPR+55基点;二套商业住房贷款利率最低为LPR+105基点。 具体由当地经办分行审批后确定,如果客户不清楚,可以直接打电话咨询银行客服人员。 当然,房贷除了可以办商贷以外,还可以办理公积金贷款。 而公积金贷款执行的是央行贷款基准利率,在央行贷款基准利率当中,五年以上公积金贷款的年利率为3.25%(二套公积金贷款利率是基准利率的1.1倍)。 房贷选择lpr后,月供什么时候会发生变化1、直接签订的lpr贷款合同如果购房者是直接签订的lpr合同,那么要看签订的定价周期,最短是一年,最长是合同期限,大多人是选择的一年为定价周期。 目前执行的房贷合同在利率重定价的方式基本都是,每年1月1日调整贷款利率。 如果按照每年1月1日为利率调整日,现在签订了贷款合同,五年期以上的lpr为4.65%,接下来的7、8、9、10、11月的lpr和购房者无关,只需看12月的lpr即可,因为1月1日看的是最近一个月的lpr,也就是12月的lpr。 如果12月的lpr高于4.65%,那么明年的月供就会上涨,如果12月的lpr低于4.65%,明年的月供就会减少,如果lpr仍是4.65%,明年的lpr不变。 2、以前的基准利率转换为lpr如果贷款合同是之前的基准利率,现在转换成了lpr,那么就要看房贷利率调整日了。 现在房贷转换调整日主要有两种选择,一是每年的1月1日调整房贷利率,二是贷款发放日的对月对日调整。 每年的1月1日调整很好理解,和上面相同,只用看每年12月的lpr即可,但是房贷转换不是看现在4.65%,而是去年12月的4.8%。 当每年12月的lpr高于4.8%时,下年月供将增加,当lpr低于4.8%时,下年月供将减少,当lpr等于4.8%时,下年的月供不变。
60个。在银行的房贷中,二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点,即一般情况下,二套房LPR所加的基点必须大于等于60个基点。
房贷加的基点不是永久的。
对于已经签订房贷合同放款用户来说,基点是固定的。比如说5年期的贷款报价是4.65%,假设用户申请批贷是在报价的基础上增加80个BP,那么执行利率就是5.45%。
如果后续LPR报价是4.75%,用户又选择的是浮动利率,那么执行利率就是5.55%。可以看出变动的是LPR,基点在合同签订后是不变的。
而从大的范围来讲,基点是有变化的,这一变化是由于银行或者借款平台的变动而发生改变的。比如说现在5年期的LPR报价还是4.65%,但即便都是首套房贷款,同一城市的用户在不同的时间也是会有差别的,这就是基点在变动了。
总的来说,银行房贷利率通常是由借贷双方来确定,可在合同期内,按月、季或年进行适当的调整,当然购房者也还能采用固定利率方式。
在房贷利率持续上涨的情况下,选择固定利率是最佳选择,这样能够使贷款全程享受低利率。反之,在房贷利率有望调低的趋势下,宜选择按月调整,使双方都不吃亏。
贷款基点的计算
基点是0.01%,即一个百分点的一百分之一。而现在新发放的商业性个人住房贷款都是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成的(加点可为负值,合同期限内固定不变)。
央行公告里有提及:首套商业性个人住房贷款利率不应低于相应期限LPR,二套商业性个人住房贷款利率不应低于相应期限LPR加60个基点。
而2020年12月21日的报价是:一年期LPR为3.85%,五年期以上LPR为4.65%。这样来计算的话,像央行公告里规定的二套房贷款利率就不低于:4.65%+0.6%=5.25%。
不过LPR每个月都会有变化,比如3月份的报价是:五年期以上LPR为4.75%;1月份的报价是:5年期以上LPR为4.80%。拿3月份的LPR来计算的话,那央行公告里规定的二套房贷款利率就应不低于:4.75%+0.6%=5.35%;那1月份的LPR来计算则是:4.80%+0.6%=5.40%。
当然,不同的银行,规定的房贷利率也会有所不同。假设某银行规定的是房贷利率以LPR加125个基点的话,那按4月份LPR来算,就是:4.65%+1.25%=5.90%。
首套房lpr加基点每个地方不同,大概在60个基点左右。
首套房的贷款利率不能低于相应期限lpr报价,但是对具体的加点值没有明确规定,所以首套房是lpr加多少基点并没有确定的数字。不同城市也会有差异,比如像杭州,从5月起至今已经连续4次上涨房贷利率,从最先的5.2%涨到6.25%,加了160个基点;广州在完成4次房贷利率上调后,四大行首套房贷利率最高达到5.65%,加了90~100个基点;上海首套房贷利率已经涨到5%,加了30个基点等。
lpr加基点是浮息,有效期为1年,过了有效期,银行将根据新的lpr利率加减点进行计算,如果后续lpr利率下调,借方的房贷综合利率不会太高,具体取决于市场利率的变化。
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首套房贷款利率一般在LPR的基础上加点,加点幅度一般在50-100个基点之間。
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